Was kostet eine Zahnzusatzversicherung und lohnt sie sich? Zahlen und Rechenbeispiele

Von Tarik El Bouazzaoui · Stand: 18. Oktober 2026

Eine Zahnzusatzversicherung kostet für 21- bis 30-Jährige je nach Tarif ab rund 13 Euro im Monat. Ab Mitte 50 oder Anfang 60 sind es bei den hier geprüften Tarifen etwa 40 bis 85 Euro.^{[9][13][14][15]} Sie lohnt sich vor allem, wenn du beim Zahnersatz mehr willst als die Grundversorgung der Kasse. Die Kasse zahlt nur einen Festzuschuss von 60 % der Regelversorgung, ab dem 1. Januar 2027 nur noch 50 %.^[1][5][6]

Hier erfährst du, wie der Kassenzuschuss funktioniert, was Zahnersatz kostet, was ein Tarif im Jahr kostet und ab wann sich das für dich rechnet.

Transparenz: Durch die Vermittlung von Versicherungen erhalte ich als Makler eine Vergütung vom jeweiligen Versicherer. Alle Angaben in diesem Artikel sind mit Quellen belegt.

Das Wichtigste in Kürze

• Festzuschuss der Kasse: 60 % der Regelversorgung, mit lückenlosem Bonusheft 70 % (5 Jahre) oder 75 % (10 Jahre). Im Härtefall zahlt die Kasse die Regelversorgung voll.^[1][2]
• Ab 2027 weniger: Durch das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz sinken die Sätze auf 50, 60 und 65 %. Der Bundestag hat das Gesetz am 10. Juli 2026 beschlossen. Der Härtefall bleibt bei 100 %.^{[5][6][7][18]}
• Beitrag: für 21- bis 30-Jährige zum Beispiel ab 12,94 Euro (Allianz MeinZahnschutz 75) oder 14,80 Euro (Barmenia Mehr Zahn Kompakt 90) im Monat.^[13][15]
• Rechnung: Ein Implantat mit Keramikkrone kostet im Beispiel der HUK 4.600 Euro. Ohne Zusatzversicherung zahlst du davon 3.644 Euro selbst.^[9]
• Faustregel: Mit 35 Jahren entspricht diese Ersparnis bei einem 90-%-Tarif etwa 10 bis 11 Jahresbeiträgen, mit 65 Jahren nur noch 4 bis 7.^[9][13]
• Grenzen: Zahnstaffel in den ersten Jahren, keine Leistung für laufende oder angeratene Behandlungen, oft Ausschluss fehlender Zähne.^[8][10][15]

Was ist eine Zahnzusatzversicherung?

Eine Zahnzusatzversicherung ist eine private Ergänzung zur gesetzlichen Krankenkasse. Sie zahlt einen Teil der Kosten, die die Kasse nicht übernimmt. Je nach Tarif sind das Zahnersatz wie Kronen, Brücken und Implantate, Kunststofffüllungen, Wurzelbehandlungen, professionelle Zahnreinigung und bei Kindern die Zahnspange.^[9][15]

Die Verbraucherzentrale betont: Sie ist ein Risikovertrag und kein Sparvertrag. Kündigst du, sind die Beiträge weg.^[8]

So funktioniert der Festzuschuss der Krankenkasse

Für Zahnersatz zahlt die Kasse keinen Anteil an deiner Rechnung, sondern einen festen Betrag je Befund. Er richtet sich nach den Kosten der Regelversorgung, also der einfachen Standardlösung für diesen Befund.^[1][3]

Quellen: § 55 SGB V in der geltenden Fassung; zm-online vom 20.07.2026 und IWW vom 19.08.2026 zum GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz.^{[1][5][6][18]}

• Bonus: Den höheren Zuschuss bekommst du, wenn du deine Zähne regelmäßig pflegst und als Erwachsener mindestens einmal im Kalenderjahr zur Kontrolle warst. Für 70 % brauchst du fünf Jahre, für 75 % zehn Jahre ohne Unterbrechung.^[1]
• Härtefall: Die Kasse zahlt einen zusätzlichen Betrag in gleicher Höhe, wenn du sonst unzumutbar belastet wärst.^[1] Laut Verbraucherzentrale gilt das 2026 für Alleinstehende mit einem Bruttoeinkommen bis 1.498 Euro im Monat. Mit einem Angehörigen sind es 2.059,75 Euro, für jeden weiteren 374,50 Euro mehr.^[4]
• Andere Versorgung: Wählst du mehr als die Regelversorgung, etwa eine Vollkeramikkrone oder ein Implantat, zahlt die Kasse trotzdem ihren Festzuschuss. Die Mehrkosten trägst du selbst.^[1][3]
• Übergang 2027: Laut Fachpresse zählt das Datum der Bewilligung. Ist der Festzuschuss vor dem 1. Januar 2027 bewilligt, gilt noch der alte Satz.^[6]

Was das für dich bedeutet: Der Festzuschuss ist ein fester Eurobetrag. Je hochwertiger dein Zahnersatz ist, desto größer wird dein Eigenanteil. Ab 2027 steigt er zusätzlich, weil die Kasse 10 Prozentpunkte weniger zahlt.

Was Zahnersatz kostet: die offiziellen Beträge

Der Gemeinsame Bundesausschuss legt jedes Jahr fest, wie viel die Regelversorgung für einen Befund kostet. Daraus ergeben sich die Festzuschüsse.^[2]

Quelle: G-BA, Festzuschuss-Richtlinie, Beträge ab 1. Januar 2026, Beschluss vom 05.12.2025.^[2] Die Beträge für 2027 legt der G-BA neu fest.

Hochwertiger Zahnersatz kostet deutlich mehr als die Regelversorgung. Offizielle Durchschnittspreise für Implantate oder Vollkeramik gibt es nicht. Die Verbraucherzentrale rät deshalb, vor der Behandlung mehrere Kostenaufstellungen einzuholen.^[4] Die Versicherer nennen in ihren Beispielen diese Beträge:

Quellen: HUK-Coburg und HanseMerkur, Rechenbeispiele auf den Anbieterseiten, abgerufen am 18.10.2026. Es sind vereinfachte Beispiele der Versicherer, keine Durchschnittswerte.^[9][11]

Rechenbeispiele: dein Eigenanteil bei Krone und Implantat

Beispiel 1: Krone in der Regelversorgung

Annahme: Die Rechnung entspricht genau dem Betrag der Regelversorgung aus der Tabelle oben, 398,39 Euro.^[2]

Eigene Berechnung auf Basis der G-BA-Beträge 2026 und der Sätze ab 2027.^[2][5] Die tatsächlichen Beträge 2027 können wegen der jährlichen Anpassung etwas abweichen.

Was das für dich bedeutet: Bei einer einfachen Krone ist der Eigenanteil überschaubar. Dafür brauchst du nicht unbedingt eine Versicherung. Ein Bonusheft spart dir hier mehr als mancher Jahresbeitrag.

Beispiel 2: Vollkeramikkrone mit einem 90-%-Tarif

Annahmen: Die Krone kostet 1.000 Euro. Das ist ein angenommener Wert, keine echte Rechnung. Du hast kein Bonusheft. Die Zahnstaffel ist abgelaufen, der Zahnarzt rechnet innerhalb der GOZ ab. Der Tarif zahlt 90 % der Rechnung abzüglich der Kassenleistung, wie zum Beispiel Allianz MeinZahnschutz 90 oder HUK Pro90.^[9][16]

Eigene Berechnung nach dem Prinzip „Prozentsatz der Rechnung abzüglich Kassenleistung“ aus den Tarifbedingungen.^[2][9][16]

Gut zu wissen: Bei Tarifen mit „90 % abzüglich Kassenleistung“ oder „90 % einschließlich Kassenleistung“ bleibt dein Eigenanteil gleich, auch wenn die Kasse ab 2027 weniger zahlt. Der Versicherer gleicht die Lücke aus. Anders ist das bei Tarifen, die nur die Kassenleistung aufstocken. Dort sinkt die Erstattung mit dem Festzuschuss.

Beispiel 3: Implantat laut HUK

Beispiel laut HUK-Coburg, abgerufen am 18.10.2026.^[9]

Im ersten Versicherungsjahr würde die HUK wegen der Zahnstaffel höchstens 1.000 Euro zahlen.^[9]

Was kostet eine Zahnzusatzversicherung nach Alter?

Monatsbeiträge laut Anbieter: Allianz ohne Alterungsrückstellungen; Barmenia laut Tarifbedingungen, Stand 01.11.2026; HUK laut Anbieterseite; HanseMerkur laut Tarifbroschüre MK 036, Stand 10.25. Abgerufen am 18.10.2026.^{[9][12][13][14][15][19]}

Was das für dich bedeutet: Die Tarife steigen fast alle mit dem Alter. Bei der Barmenia kostet Kompakt 100 ab 61 Jahren fast fünfmal so viel wie mit 25.^[14] Die HUK hält den Beitrag von 21 bis 55 Jahren gleich, ist für junge Leute aber teurer.^[9] Vergleiche deshalb nicht nur den Einstiegspreis, sondern auch den Beitrag in 10 oder 20 Jahren. Mehr zu den einzelnen Tarifen in den Ratgebern zur Allianz, Barmenia, HUK und HanseMerkur.

Ab wann rechnet sich der Beitrag?

Eine einfache Rechnung hilft: Wie viele Jahresbeiträge entsprechen der Ersparnis bei einer großen Behandlung?

Annahmen: Wir nehmen das Implantat-Beispiel der HUK. Ein 90-%-Tarif spart dir dort 3.184 Euro gegenüber keiner Zusatzversicherung.^[9] Die Zahnstaffel ist abgelaufen. Der Beitrag bleibt in der Altersgruppe gleich. Beitragsanpassungen sind nicht eingerechnet.

Eigene Berechnung aus den Monatsbeiträgen mal 12 und dem Rechenbeispiel der HUK.^[9][13]

Was das für dich bedeutet: Ein einziges Implantat gleicht viele Jahre Beitrag aus. Wer jung ist, zahlt lange ein, bevor er etwas braucht. Wer älter ist, braucht eher Zahnersatz, zahlt aber deutlich mehr. Dazu kommen kleinere Leistungen wie Zahnreinigung und Füllungen. Im Beispiel der HanseMerkur erstattet der Tarif Luxus einer 30-Jährigen in einem Jahr 3.390 Euro bei einem Jahresbeitrag von rund 372 Euro. Der Vertrag lief dort schon vier Jahre.^[11]

Wann lohnt sie sich, wann nicht?

Diese Punkte entscheiden über den Nutzen

• Zahnstaffel: Die hier geprüften Tarife ohne Wartezeit begrenzen die Leistung in den ersten Jahren. Bei der Allianz sind es zum Beispiel 1.000 Euro im ersten Versicherungsjahr. Das erste Jahr endet am 31. Dezember.^[15][16] Bei der Barmenia gilt die Grenze vier Kalenderjahre lang, bei der HUK fünf Versicherungsjahre.^[10][13] Nach Unfällen gilt sie meist nicht.^[9][16]
• Wartezeit: Viele Tarife haben heute keine Wartezeit, etwa die der Allianz, Barmenia und HUK.^[10][13][15] Laut Verbraucherzentrale gibt es aber auch Tarife, die in den ersten Monaten gar nicht leisten.^[8] Mehr dazu im Ratgeber Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit.
• Laufende Behandlung: Bestehende Schäden und angekündigte Behandlungen zahlen die Versicherer in der Regel nicht.^[8] Die HUK schließt zum Beispiel Behandlungen aus, die beim Abschluss geplant, angeraten oder schon begonnen sind. Die Zahnreinigung ist davon ausgenommen.^[10]
• Fehlende Zähne: Die HUK schließt Zähne aus, die beim Abschluss fehlen und noch nicht ersetzt sind. Weisheitszähne zählen nicht dazu.^[10] Laut Allianz sind bis zu drei fehlende Zähne versicherbar.^[15]
• Alter: Je älter du bist, desto höher der Beitrag. Gleichzeitig steigt das Risiko für Zahnersatz.^[13][14]

So findest du einen günstigen, aber guten Tarif

Günstig heißt nicht automatisch gut. Prüfe diese Punkte in den Tarifbedingungen:

1. Erstattung beim Zahnersatz: Achte darauf, ob der Prozentsatz die Kassenleistung einschließt oder abzieht, oder ob der Tarif nur die Kassenleistung aufstockt. Mindestens 90 % einschließlich Kasse lassen dir wenig Eigenanteil.^[9][13]
2. Zahnstaffel: Je kürzer und höher, desto besser. Vergleiche drei, vier und fünf Jahre.^[9][13][15]
3. Zahnreinigung und Füllungen: Gibt es eine Jahresgrenze? Bei der HUK Pro90 sind es je 200 Euro, bei der Allianz gibt es keine eigene Grenze.^[10][15]
4. Beitrag im Alter: Rechne den Beitrag für die nächsten Altersgruppen mit. Manche Tarife gibt es auch mit Alterungsrückstellungen, die am Anfang teurer sind.^[13][15]
5. Kündigung: Mindestlaufzeit und Kündigungsfrist unterscheiden sich je nach Tarif. Bei der Barmenia Kompakt 90 läuft der Vertrag zum Beispiel mindestens 24 Monate, danach kannst du zum Ende des Versicherungsjahres kündigen.^[13]
6. Testergebnisse: Die Stiftung Warentest vergleicht regelmäßig Zahnzusatzversicherungen. Die vollständigen Ergebnisse stehen kostenpflichtig auf test.de.^[17] Laut Allianz erhielt MeinZahnschutz 100 dort im August 2026 die Note „sehr gut (0,6)“.^[15] Mehr dazu im Ratgeber Zahnzusatzversicherung Testsieger 2026.

Ein Beispiel für einen günstigen Einstieg: Die Allianz MeinZahnschutz 75 kostet für 21- bis 30-Jährige ab 12,94 Euro im Monat. Sie zahlt ohne Wartezeit 100 % für Zahnreinigung, Füllungen und Regelversorgung und 75 % beim höherwertigen Zahnersatz abzüglich Kassenleistung.^[15][16] Wer bei Implantaten weniger selbst zahlen will, nimmt eher eine 90- oder 100-%-Stufe.

Für wen eignet sich welcher Tariftyp?

Häufige Fragen

Persönliche Beratung

Ich bin Tarik El Bouazzaoui. Wenn du wissen möchtest, ob sich eine Zahnzusatzversicherung für dein Alter und deine Zähne lohnt und welcher Tarif passt, rechnen wir das gemeinsam durch. Die Beratung ist kostenlos und unverbindlich.

Eine persönliche Einschätzung ist keine Leistungszusage des Versicherers. Bitte beachte auch die Erstinformation.

Beratung anfragen

Quellen und Informationsstand

Abgerufen am 18. Oktober 2026. Anbieterangaben ersetzen nicht die maßgeblichen Vertragsunterlagen.

1. § 55 SGB V: Leistungsanspruch (Festzuschüsse), gesetze-im-internet.de
2. G-BA: Festzuschuss-Richtlinie, Höhe der auf die Regelversorgung entfallenden Beträge zum 1. Januar 2026, Beschluss vom 05.12.2025
3. G-BA: Zahnersatz, Regelversorgung, gleichartige und andersartige Versorgung
4. Verbraucherzentrale: Krone, Brücke oder Implantat? Hohe Kosten beim Zahnersatz vermeiden, Stand 13.04.2026
5. zm-online (Zahnärztliche Mitteilungen): Krankenkassenreform verteuert Zahnersatz, 20.07.2026
6. IWW: GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz lässt die Festzuschüsse für Zahnersatz sinken, 19.08.2026
7. Bundesgesundheitsministerium: Bundestag beschließt GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, 10.07.2026
8. Verbraucherzentrale: Zahnzusatzversicherungen: Lohnt sich ein Abschluss?, Stand 21.02.2024
9. HUK-Coburg: Zahnzusatzversicherung, Leistungen, Beiträge und Rechenbeispiel (Anbieterangabe)
10. HUK-Coburg: Tarifbedingungen Zahn-Zusatzversicherung ZZ Pro90, Stand 07.2026
11. HanseMerkur: Beispiele für die Erstattungen in der Zahnzusatzversicherung (Anbieterangabe)
12. HanseMerkur: Zahnzusatzversicherungen im Vergleich, Preisbeispiele (Anbieterangabe)
13. BarmeniaGothaer: Tarifbedingungen Mehr Zahn Kompakt 90, Stand 01.11.2026
14. BarmeniaGothaer: Tarifbedingungen Mehr Zahn Kompakt 100, Stand 01.11.2026
15. Allianz: Zahnzusatzversicherung MeinZahnschutz (Anbieterangabe)
16. Allianz: Tarifbedingungen MeinZahnschutz 90 (ZS90)
17. Stiftung Warentest: Zahnzusatzversicherungen im Vergleich
18. Portal Sozialpolitik: Übersicht GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, Stand Beschlussempfehlung 08.07.2026
19. HanseMerkur: Tarifbroschüre Fit Zahn Schutz Komfort und Luxus, MK 036, Stand 10.25